Acceder a un crédito personal o par un
negocio es una decisión importante que no se toma al azar o por impulsos debido
al riesgo que implica. Es aconsejable tener información fidedigna y suficiente
para tomar conocimiento previo de los factores que determinan su costo efectivo
tanto en una entidad financiera como en otras alternas. Hay que saber elegir.
Cuando se
requiere acceder a un crédito de una entidad bancaria, no hay que actuar por
impulso. Es recomendable buscar información fidedigna y detallada para saber su
costo efectivo y así manejar razonablemente nuestras finanzas personales o de
los negocios o proyectos en los que participamos.
Sin
embargo, acceder a ese tipo de información no siempre es fácil y rápido, pues
hay que tomarse un tiempo razonable, considerando que no es de fácil acceso u
disponibilidad, a lo cual se suma la escasa educación financiera o experiencia
crediticia de la ciudadanía. Asumir una deuda con una institución bancaria
tradicional, sin información previa, puede significar un riesgo elevado para
nuestras finanzas.
Empero,
si se tiene la necesidad, existen al menos cinco factores que determinan el
costo efectivo de un crédito en el Perú, a saber: el riesgo crediticio,
historial de crédito, interés, escala de préstamos y los cobros adicionales.
Veamos brevemente a cada uno de estos factores.
1. Riesgo
crediticio
Es la
posible pérdida que asumen las entidades que ofrecen créditos. Generalmente se
encuentra asociado a un puntaje de crédito o score, en base a los datos de
reportes emitidos por las centrales de riesgo.
Este
factor es evaluado minuciosamente por las entidades, ya que de ello depende la
recuperación del préstamo y el pago de los intereses. Aquellos créditos con
mayor riesgo de tener impagos se encontrarán sujetos a condiciones menos
favorables.
2. Historial de
crédito
Es en un
informe sobre las actividades financieras del solicitante, donde se destacan
las solicitudes recientes de crédito, y el historial de pagos y deudas
pendientes con otras entidades del sistema financiero. Los acreedores lo
revisan constantemente para definir el comportamiento de pago de sus clientes
con otras entidades financieras.
3. Intereses
Básicamente
son la compensación que reciben quienes prestan dinero. Estos se determinan, en
gran medida, por el historial del solicitante.
Si una
persona cuenta con deudas pendientes o impagos, es muy difícil que pueda
obtener un nuevo crédito. En caso lo consiga, es muy probable que las entidades
le ofrezcan tasas muy altas, llegando en ocasiones a cobrar intereses
excesivos.
4. Escala del
préstamo
Consiste
en el monto de dinero que requiere el solicitante. Este indicador influye
significativamente en el costo del crédito, pues los gastos de evaluación,
seguimiento y el proceso de recuperación tienen un peso mayor cuando la
magnitud del crédito es pequeña.
5. Cobros
adicionales
Existen
cobros adicionales, como las comisiones, los pagos por desembolso, la verificación,
etcétera, y las primas de seguros. Quienes se ven más afectados por estos
cobros son los solicitantes de préstamos de consumo y las microempresas, pues
en los montos relativamente reducidos, las comisiones llegan a representar una
proporción significativa del crédito.
EJEMPLO: supongamos que usted solicita un
crédito
de S/ 33,000 (US$ 10,000) para acompañar a la selección en Rusia 2018, a
pagarse en tres años (36 cuotas), el portal financiero Comparabien.com.pe reporta que las cuatro entidades que cobran
menos intereses son el Banco Financiero, BBVA Continental, Banco Falabella y
Scotiabank (Ver la tabla inicial). El Banco Financiero ofrece una Tasa de Costo
Efectivo
Anual (TCEA) mínima de 10.95%; se pagarían cuotas de S/ 1,071 y el monto total
a pagar sería de S/ 38,578, tal como lo detallado en dicha tabla. Según el
mismo reporte, la entidad financiera con mayores intereses es la Caja de
Huancayo, con una TCEA mínima de 41%, una cuota mensual de S/ 1,497 y un pago
total de S/ 53,918. Hecha
las comparaciones, es importante escoger bien la entidad financiera de la cual
adquirir un préstamo en las mejores condiciones.
También es recomendable
actualmente tomar el préstamo en soles, sobre todo si la persona recibe sus
ingresos en dicha moneda. Así se evita el riesgo cambiario a lo largo del horizonte
del crédito pactado. En el siguiente gráfico de ASBANC se muestra la evolución
del crédito en el Perú de enero de 2015 a enero de 2018, donde se nota una leve
recuperación de los préstamos, en moneda nacional y extranjera en los últimos
meses.
